lfgr.dk

Gældssanering

Er du kommet ud i uoverskuelig gæld, kan det være fristende at overveje en gældssanering. Det er der rigtig mange der gør hvert år, men kun omkring 25% får held med at gennemføre en gældssanering. Gældssanering er nemlig ikke for alle.

Har du eksempelvis fået skrabet en kæmpe forbrugsgæld sammen, vil du aldrig kunne opnå gældssanering. Har du derimod fået gæld, for eksempel ved fejlslagen virksomhedsdrift, salg af fast ejendom med tab eller lignende, er der gode chancer for at få en gældssanering, hvis du ellers opfylder betingelserne. I denne artikel vil du få et overblik over dine muligheder, og læse hvordan en gældssanering foregår.

[mwm-aal-display]

Hvad er en gældssanering

Gældssanering går kort sagt ud på, at du kan få fjernet hele, eller en del af din gæld. Når man får gældssanering, skal man i en periode på 3 eller 5 år betale alt hvad man har tilovers, udover et rådighedsbeløb. Når perioden er gået, har kreditorerne så fået en procentdel af det du skylder dem, og resten vil bortfalde, og du er fri af gæld.

[box type=”info” border=”full”]Søger du om gældssanering, har du statistisk 25-35% chance for at opnå det[/box]

Det sidste år blev der indledt ca 2800 gældssaneringssager, mens der blev givet gældssanering ca. 2200 gange. Der er dog mange flere der søger om gældssanering, men som ikke får indledt en gældssaneringssag. I gennemsnit gør 6000 danskere det hvert år. Når man søger, skal man til et indledende møde hos Skifteretten, hvor det vurderes, om der er basis for at indlede en gældssaneringssag. Du kan læse mere om forløbet med gældssanering længere nede på siden.

Hvem kan få gældssanering

Det er kun private der kan få gældssanering. Virksomheder og selskaber kan ikke. Samtidig er der en række krav til gældssanering, som du kan læse mere om herunder

Krav til gældssanering

For at du kan få tilkendt gældssanering, er der to primære betingelser der skal være opfyldt:

  1. Du skal have så meget gæld, at der ikke er sandsynlighed for, at du kan betale det tilbage indenfor en længere tidshorisont
  2. Gældssanering skal medføre en varig forbedring af dine vilkår

I en nylig dom fra Højesteret, er tidsrammen sat til ca. 10 år. Hvis du vil kunne betale din gæld tilbage indenfor den periode, vil du ikke kunne opnå gældssanering. Samtidig skal en gældssanering medføre en varig forbedring. Hvis du eksempelvis betaler mange børnepenge til dine børn, og ikke har en tilpas høj indtægt, vil du efter en gældssanering fortsat kunne oparbejde gæld. Så vil du ikke kunne opnå gældssanering.

En tommelfingerregel siger, at du skal skylde minimum 250.000 kr for at få gældssanering, hvis du er i den arbejdsdygtige alder, og ca. 100.000, hvis du er pensionist. Dog kan forhold tale for, at du kan få gældssanering, hvis du skylder mindre end 250.000 kr. Det kan være, hvis du har så lav en indtægt, at du ikke vil kunne betale gælden tilbage indenfor en ramme på 10 år.

[box type=”alert” border=”full”]Forbrugslån er en af de hyppigste årsager til, at gældssanering afvises. Gæld opstået ved forbrug kan IKKE gældssaneres.[/box]

Der er også en række betingelser, der kan tale imod, at du kan få gældssanering. De er:

  1. Dine økonomiske forhold er uafklarede. Det kan eksempelvis være, at du er på kontanthjælp eller dagpenge, eller sygemeldt. Hvis dit hus er til salg, vil du også skulle vente, til det er solgt, før du søger om gældssanering.
  2. Du har handlet uansvarligt i økonomiske forhold.
    1. Du har eksempelvis stiftet gæld på et tidspunkt, hvor du vidste, at du ikke kan betale tilbage.
    2. Hvis du har foretaget risikable investeringer, i stedet for at afdrage på gæld.
    3. Hvis du har stiftet gæld med henblik på forbrug. Eksempelvis lånt penge til møbler, tøj, indbo eller lignende. Denne er nok en af de væsentligste årsager til, at gældssanering nægtes.
    4. Hvis du systematisk har oparbejdet gæld til det offentlige. Eksempelvis moms eller skattegæld, som du ikke har sørget for at få betalt.
  3. En stor del af gælden er opstået som følge af strafbare forhold
  4. Du har undladt at afdrage på din gæld, selvom du har haft mulighed for det.
  5. Du har indrettet dig med henblik på gældssanering. Hvis du har foretaget usædvanlige handlinger, eksempelvis overdraget ejendom til andre, eller foræret pengebeløb til familie eller andre, kan det tale imod at du får gældssanering.
  6. Du har stiftet ny gæld, efter gældssaneringssagen er indledt. Derfor er det vigtigt, at eksempelvis dit skattekort stemmer, så du ikke får ny restskat til Skat. Du må selvfølgelig heller ikke optage nye lån, når du har fået indledt gældssaneringsagen.

Særligt afsnittene om forbrugsgæld og systematisk oparbejdelse af gæld til det offentlige er årsag til afvisning af gældssanering. Hvis blot en mindre del af din gæld er forbrugslån, vil det kunne medføre, at hele din gældssanering afvises. Derfor er det meget vigtigt at du rådfører dig med en gældsrådgiver, advokat eller revisor inden du søger om gældssanering.

Hvilke typer gæld kan saneres

Der er som sådan ingen grænser for, hvilke typer gæld der kan gældssaneres. Som nævnt ovenfor, vil du ikke kunne opnå gældssanering, hvis en stor del af din gæld er forbrugslån. Dog kan du godt få gældssanering, hvis du har et mindre forbrugslån, det er noget Skifteretten afgør.

Hvis du får tilkendt gældssanering, vil det være al gæld der saneres. Det eneste der undtages fra en gældssanering er sikret gæld. Det vil sige:

  • Kreditforeningslån
  • Boliglån med sikkerhed i boligen
  • Billån med sikkerhed (pant) i bilen

Alle andre typer gæld vil blive saneret:

  • Banklån
  • Gæld til det offentlige, skattegæld, gæld til kommunen osv.
  • Studielån (SU lån)

Når man opnår gældssanering, skal al gæld saneres. Man kan ikke eksempelvis vælge at noget gæld ikke skal saneres. Det vil sige: Det er enten eller.

Hvis nogen kautionerer eller hæfter for din gæld

Har du nogen der kautionerer for din gæld, kan kreditorerne efterfølgende rejse krav for gælden overfor dem, hvis du får gældssanering. Ligeledes hvis din ægtefælle eller samlever hæfter for fælles gæld. Så vil ægtefællen efterfølgende skulle betale den del af gælden, som du ikke får saneret. Hvis skifteretten eksempelvis kommer frem til, at du får gældssanering, og skal betale 10% af din gæld, vil ægtefællen efterfølgende hæfte for, og skulle betale de resterende 90% af gælden.

I sådanne tilfælde bør man overveje, om begge parter skal søge om gældssanering.

[box type=”alert” border=”full”]Er der nogen der har kautioneret eller stillet sikkerhed for din gæld, vil de skulle betale restgælden[/box]

Ligeledes vil kautionister efterfølgende skulle betale den del af gælden, som du ikke får saneret.

Fast ejendom og gældssanering

Hvis du ejer et hus, er det ikke et krav, at du sælger huset for at få gældssanering. Hvis dine boligudgifter er rimelige, kan du oftest blive boende, uden at huset skal på tvangsauktion. Hvis der er friværdi i ejendommen, vil du dog skulle udnytte denne. Det er dog oftest utænkeligt, da man for det meste vil have udnyttet alle muligheder for at låne penge, når man søger gældssanering.

Hvis dine boligudgifter overstiger, det som skifteretten anser for rimelige boligudgifter, vil de kunne stille krav om, at huset sælges, for at du kan få gældssanering. Man kan nogenlunde regne med, hvad det koster at sidde til leje, når man kigger på, hvad der er rimelige boligudgifter.

Rådighedsbeløb og satser under gældssanering (2015)

Når man får gældssanering, får man et rådighedsbeløb, som skal gå til alle udgifter, udover boligudgifter og nogle få andre, som der gives fradrag for. Taksterne er for 2015:

  • Enlige: 5.930,-
  • Ægtefæller og samlevende: 9.920,-
  • Børn 0-1 år: 1.620,-
  • Børn 2-6 år: 2.080,-
  • Børn 7-17 år: 2.980,-

Hvis I eksempelvis er en familie med 2 voksne og 2 børn på 8 og 10 år, vil det samlede rådighedsbeløb være: 9920+2980+2980 = 15.880 kr.

Et regnestykke kunne se således ud:

Samlet indtægt: 32.000,- (løn, børnebidrag, pensioner mv.)
Udgifter til bolig: 6.500,-
Udgifter til børnepasning: 2.300,-
Rådighedsbeløb: 15.880,-
Tilbage til kreditorer: 7.320,-

I ovenstående eksempel vil der altså skulle betales 7.320 hver måned til kreditorerne. Rådighedsbeløbet skal til gengæld dække over alle tænkelige udgifter. Herunder forsikringer, licens, a-kasse og fagforeningsudgifter, mad, tøj, ferie osv. Det er kun boligudgifter samt nogle bestemte udgifter til børn, som der kan gives fradrag for.

Hvis man i regnestykket kommer frem til, at der ikke er noget tilbage til kreditorerne, vil man kunne få eftergivet hele sin gæld.

Hvor længe før du er fri af gældssanering

Der opereres med to forskellige længder på gældssaneringen:

  • Hvis du søger om gældssanering i forbindelse med konkurs af virksomhed, vil du kunne nøjes med at betale tilbage i 3 år.
  • Hvis du søger uden at have været konkurs, eller efter konkursen er afsluttet, vil du skulle betale tilbage i 5 år.

Der er noget lempeligere forhold, hvis du går konkurs. For at få den kortere tilbagebetalingsperiode for gældssanering under konkurs, kræves det dog, at du ansøger inden konkurssagen er færdigbehandlet.

Sådan ansøger du om gældssanering

Du ansøger om gældssanering ved at udfylde et særligt skema, som sendes eller afleveres i Skifteretten i det område hvor du bor. Du kan downloade ansøgningsskemaet her: Ansøgningsskema til gældssanering.

Når du udfylder skemaet, skal du være meget grundig, og svare på alle spørgsmål. Du skal blandt andet oplyse om:

  • Dine personlige forhold – ægtestand, indkomst, hvad du ejer osv.
  • Din gæld – Alle kendte kreditorer skal anføres, sammen med det beløb som du skylder

En af de hyppigste årsager til, at en ansøgning afvises er, at skemaet er mangelfuldt. Derfor er det meget vigtigt, at du svarer på alle punkter, så godt du kan. Du bør overveje, at tage en rådgiver med på råds.

Sammen med ansøgningen skal du aflevere en række dokumenter:

  • Lønsedler for de sidste 3 måneder
  • Årsopgørelser fra Skat for de sidste 3 år
  • Forskudsregistrering fra Skat for de sidste 2 år

Hvis du har en ægtefælle eller samlever, skal du også medtage dennes oplysninger, da det er hele husstandens indkomst og udgifter der tages i betragtning. Du skal også medsende dokumenter for ægtefællen, selvom det kun er dig der søger om gældssanering.

Hvornår bør du vente med at ansøge om gældssanering?

Inden du overvejer at ansøge om gældssanering, skal du undersøge, om der er ting der taler for, at du ikke vil få gældssanering. Hvis du har mindre forbrugslån, kan du overveje at betale dem ud, inden du søger. Hvis du falder ind under et af punkterne under krav til gældssanering, som taler imod, vil du højst sandsynligt få afvist gældssanering. Så må du i stedet vente, til du kan opfylde kravene. I mellemtiden skal du få styr på din økonomi. Det gør du blandt andet ved:

  • Få styr på dit forbrug. Forsøg at leve for et rådighedsbeløb, svarende til det rådighedsbeløb man får ved gældssanering.
  • Betal mindre fobrugslån. Brug evt. sneboldmetoden til at få styr på din gæld.
  • Læg et budget, og overhold det.

Hvordan foregår en gældssanering

Når du indsender din ansøgning, vil den blive vurderet af en af Skifterettens jurister. Oftest vil du derefter blive indkaldt til et møde i Skifteretten, hvor du skal redegøre for dine personlige forhold. Kun meget sjældent vil du ikke blive indkaldt, så vil du i stedet få et brev fra Skifteretten, hvor man angiver, hvorfor der ikke indkaldes til møde. Det kan være pga. nogle af de grunde, som er anført længere oppe under Krav til gældssanering.

Indledende møde i skifteretten

Ved det indledende møde i Skifteretten, skal retten lave en forhåndsvurdering af, hvorvidt der er sandsynlighed for at du vil få gældssanering. Hvis man her finder, at der er noget der taler imod, vil du oftest få besked om det på mødet. Du kan få spørgsmål om emner som:

  • Dine personlige forhold
    • Ægtestand – Er du gift eller samlevende
    • Har du børn – Både hjemmeboende, eller hos anden forælder eller ældre børn
    • Har du bil – Er det nødvendigt med bil? Hvis du kan klare dig med offentlig transport, kan skifteretten stille krav om, at du sælger bilen for at få gældssanering.
    • Har du arvet – Eller udsigt til at arve i nærmeste fremtid?
  • Din gæld
    • Hvordan er gælden opstået?
    • Har du afdraget på din gæld?
    • Hvornår har du senest stiftet gæld?
    • Er der nogen der kautionerer for din gæld?

Du skal være forberedt på, at Skifteretten stiller spørgsmål om alle dine personlige forhold. Hvis du ikke kan eller vil svare, er Skifteretten i sin gode ret til at nægte at indlede gældssanering.

Hvis du ikke møder op til det indledende møde, vil Skifteretten også afvise din ansøgning.

Du skal møde personligt op til mødet, men du må gerne tage en person med. Det kan være din ægtefælle eller en rådgiver. Det er dog dig, der skal svare på alle spørgsmål.

Hvis Skifteretten beslutter at indlede gældssanering, vil der blive udpeget en medhjælper. Medhjælperen er skifterettens mand, og skal sørge for at alle emner bliver belyst. Typisk er medjælperen en advokat. Medhjælperens job er IKKE at rådgive dig, men at sikre at skifteretten får alle de oplysninger der er brug for.

Møde hos Skifterettens medhjælper

Når medhjælperen bliver udpeget, vil han indrykke en annonce i Statstidende. Der gør han opmærksom på, at der er indledt gældssaneringssag, og opfordrer kreditorer til at sende deres krav til ham. Det har de 8 uger til. Hvis en kreditor ikke har anmeldt et krav til medhjælperen indenfor fristen på 8 uger, vil de miste retten til at gøre deres krav, og vil ikke få del i de penge, som du efter gældssaneringen skal betale til kreditorerne.

Statstidende er offentligt tilgængeligt på nettet, og alle vil kunne se, at der er indledt gældssanering. Samtidig overvåger en række virksomheder Statstidende. Du vil blandt andet automatisk blive registreret i RKI, når annoncen indrykkes. Hvis du får tilkendt gældssanering, vil registreringen efterfølgende blive slettet.

Ved det første møde hos skifterettens medhjælper skal du igen redegøre for personlige forhold. Sagen vil også blive gennemgået, og medhjælperen vil formentlig bede dig skaffe dokumentation for udgifter og indtægter.

Udarbejdelse af gældssaneringsforslag

Det er også medhjælperens opgave at udarbejde et forslag til gældssanering, sammen med dig. Forslaget skal forelægges ved kreditormødet i skifteretten. Populært sagt, kommer man i forslaget frem til, hvor stor en dividende kreditorerne vil få. Lad os tage eksemplet med rådighedsbeløb længere oppe. Her kom vi frem til, at du har 7.400 til at betale gæld med, når der er foretaget fradrag for boligudgifter og rådighedsbeløb.

Set over en periode på 5 år, vil du derfor kunne betale 7.400 * 12 måneder * 5 år = ialt 444.000 til dine kreditorer. Hvis du skyldte 800.000 kr, vil dividenden blive 444/800 = 55%. Altså vil kreditorerne få 55% af det du skylder dem.

Kreditormøde i skifteretten

Efter de 8 ugers frist for kreditorer til at anmelde krav, vil der blive indkaldt til kreditormøde i skifteretten. Her vil medhjælperen fremlægge dit forslag til gældssanering. Samtidig vil kreditorer kunne komme med indvendinger. Det kan være de har viden, som ikke er blevet fremlagt, eller blot er generelt utilfredse med ikke at få hele deres tilgodehavende. Skifteretten lytter naturligvis til kreditorernes indvendinger, men det er alene skifteretten der afgør, om der skal tilkendes gældssanering eller ej.

Alle kendte kreditorer indkaldes til kreditormødet, men det er langtfra sikkert, at der møder nogen op.

Ved kreditormødet vil du højst sandsynlig få at vide, om der tilkendes gældssanering eller ej. Både du og kreditorer kan iøvrigt anke afgørelsen. Du kan gøre det, hvis du nægtes gældssanering, og dine kreditorer kan anke, hvis de er uenige i, at du bør have eftergivet din gæld.

Tilkendt gældssanering – Hvad så?

Hvis du får tilkendt gældssanering, ligger der nu en årrække forude med begrænsede økonomiske forhold. Du skal hvert år sørge for at indbetale til kreditorerne, og kun hvis du misligeholder den aftale, vil gældssaneringen kunne bortfalde, og du skal betale det fulde beløb.

Hvis du i løbet af de 5 år eksempelvis får lønstigning, eller du vinder i Lotto, vil det ikke få indflydelse på, hvor meget du skal betale til kreditorerne. Du skal stadig kun betale det, som Skifteretten er kommet frem til ved kreditormødet. Omvendt, hvis du får mindre i løn, eller på anden måde kommer i økonomiske problemer, skal du stadig indbetale det fulde beløb.

Få hjælp til din gældssanering

Det kan godt virke som en stor opgave at gennemføre en gældssaneringssag. Derfor kan det være en god ide, at du allierer dig med en rådgiver. Dels for at få vurderet, om der overhovedet er mulighed for at du får gældssanering, og dels for at du får de bedste muligheder for det.

En rådgiver kan blandt andet hjælpe med overblik over gæld, sikre at alting går korrekt til, og være behjælpelig ved møder med skifteretten og skifterettens medhjælper. Du skal huske på, at medhjælperen er skifterettens medhjælper, og ikke din.

Nægtet gældssanering – Hvad så?

Hvis du ikke få bevilget gældssanering, består al din gæld, og du vil skulle betale på normal vis til dine kreditorer. Du vil få en begrundelse fra skifteretten for, hvorfor du ikke får gældssanering, og ofte kan du få at vide, hvornår du igen vil kunne søge om gældssanering. Det kan være fordi din gæld ikke er gammel nok, fordi der er gæld fra forbrug eller lignende.

[box type=”info” border=”full”]At få afvist gældssanering er ikke verdens undergang – Men der ligger hårdt arbejde forude, for at du kan søge om gældssanering på et senere tidspunkt[/box]

Hvis du nægtes gældssanering vil du igen være jaget vildt af dine kreditorer. Du bør så tage skridt til, at sikre at du på et senere tidspunkt kan få gældssanering. Det kan være ved:

  • Få styr på budgettet. Lev med et rådighedsbeløb svarende til det, som du ville have ved gældssanering
  • Stands eventuelt betaling til dine kreditorer, eller betal kun det absolutte minimum, mens du får styr på eksempelvis forbrugsgæld med sneboldmetoden.
  • Få styr på dine skatteforhold. Sørg for at du ikke opbygger mere gæld til det offentlige. Forsøg at få en aftale med Skat.

Når du ikke er beskyttet af gældssaneringssagen, vil du formentlig blive indkaldt til fogedretten. Her kan du afgive en insolvenserklæring. Så kan du i en periode på 6 måneder ikke indkaldes til fogedretten på ny. Du vil i op til et år efter afvist gældssaneringssag være registreret i RKI pga. din indledte gældssaneringssag. Men ofte vil du også være registreret pga. din gæld til kreditorerne.

Ofte stillede spørgsmål om gældssanering

Hvad koster det at få gældssanering?

Det koster ikke noget at få gældssanering. Staten betaler retsafgiften og udgifter til medhjælper. Du kan dog få udgifter, hvis du eksempelvis skal bruge en rådgiver. I ganske særlige tilfælde kan skifteretten kræve, at du stiller sikkerhed for retsafgiften.

Hvor mange gange kan man søge om gældssanering?

Der er som sådan ikke nogen grænser for, hvor ofte du vil kunne søge om gældssanering, hvis du ikke får det godkendt. Dog vil skifteretten kunne kræve, at du stiller sikkerhed for deres udgifter, hvis du søger igen og igen, uden at være berettiget til gældssanering.

Hvor gammel skal man være for at få gældssanering?

Der er ingen alderskrav for at få gældssanering. Dog vil skifteretten uden tvivl kigge på din alder. Hvis du er 23 år, og har en lavere indtægt, vil man regne med, at du indenfor en årrække vil stige i indtægt. Så vil man måske afvise at give gældssanering.

Hvor lang tid tager det at få gældssanering?

Fra du indsender ansøgning, går der typisk en eller flere uger, inden du kommer til indledende møde i skifteretten. Derefter skal medhjælper indrykke annonce i Statstidende, og kreditorerne har så 8 uger til at at anmelde deres krav. Derefter indkaldes til kreditormøde. Derfor må du regne med, at en gældssaneringssag tager mindst 3 måneder, og ofte 4 måneder til et halvt år. Hvis der er specielle forhold som skal afklares, kan det tage endnu længere tid.

Har du spørgsmål til gældssanering? Så er du meget velkommen til at skrive en kommentar herunder. Husk at du kan være helt anonym.