Sneboldmetoden – effektiv afvikling af gæld

Hvis du har dannet dig et overblik over din gæld, er næste skridt at få gjort noget ved den. En af de metoder der oftest anvendes er sneboldmetoden. Ligesom en snebold der ruller ned af bjerget efterhånden vokser sig større, sker det samme med det beløb, du har til at betale gæld med hver måned.

Du starter med at betale de mindste lån først – De afdrag der derved frigives vokser, således at det månedlige beløb du betaler af på gæld vokser for hver gældspost der forsvinder. Metoden består i al sin enkelthed af:

1. Start med at liste dine gældsposter, med de mindste øverst.
2. Sørg for at du betaler mindst muligt på samtlige lån. Det kræver formentlig at du kontakter dine kreditorer, men det er besværet værd.
3. Så betaler du alt dit månedlige overskud ind på det mindste lån. Formentlig vil den hurtigt forsvinde.
4. Det beløb du havde afsat til det første lån lægges nu til dit månedlige overskud.
5. Derefter betaler du så det næstmindste lån, indtil det er væk.
6. Fortsæt, indtil al din gæld er væk

Et praktisk eksempel

Lad os tage et praktisk eksempel. Vi antager, at du har et månedligt betalingoverskud på 1.000 kr, når alle faste udgifter og leveomkostninger er betalt. Altså 1.000 kr, som du kunne bruge på tant og fjas – Eller du kunne betale ekstra ind på gæld.

Du har følgende gældsposter:

• Nordea: 48.000, afdrages med 2.000 pr. måned
• Ekspresbank: 15.000, afdrages med 800 pr. måned
• Tandlægen: 2.800, afdrages med 500 pr. måned
• Leasy: 12.500, afdrages med 500 pr måned

Allerførst lister du dem i et regneark, med de mindste først:

Som du kan se, har du ialt 1500 kr at betale af med til tandlægen de første måneder (500 kr i afdrag + dit overskud). Derfor vil du kunne betale tandlægen i løbet af to måneder, istedet for de 6 måneder det ellers ville tage. Når du har betalt tandlægen, har du pludselig et månedligt overskud på 1.500 kr, da du jo ikke skal betale afdrag til tandlægen. Så ser regnearket sådan ud:

Nu har du pludselig 2000 kr, som du kan indbetale på dit Leasy lån. Så det vil være indfriet i løbet af godt seks måneder, fremfor 25 måneder, eller over 2 år. Nu kan du så lægge de 500 kr, som du havde afsat som minimumsafdrag til Leasy oven i dit overskud. Nu får du så dette regneark:

Som du kan se, vil du nu have 2.800 pr. måned, som du kan indsætte på dit Ekspresbank lån. Så vil det være væk i løbet af omkring 5 måneder, fremfor at tage 18 måneder, som det ellers ville, hvis du betalte lige meget til alle dine kreditorer. Så lægger du afdraget fra Ekspresbank til dit overskud, og har nu et månedligt overskud på 2.800.

Sidste skridt er så, at få afviklet den sidste gældspost. Til det har du nu afdraget til Nordea på 2000 kr, plus dit overskud, altså ialt 4.800 som du kan afbetale dit sidste lån med:

Fordele ved sneboldmetoden

Den største fordel ved sneboldmetoden er, at du hurtigt vil få færre kreditorer. De mindste lån vil meget hurtigt blive betalt ud, og du vil ganske simpelt få færre rudekuverter og bekymringer. Efterhånden som du får ryddet ud i dine gældsposter vil det månedlige beløb du afdrager gæld med vokse – Således at du, når du når til de store gældsposter vil se, at der også sker noget med dem.

Hvis man har mange små poster, som hver især får et lille afdrag hver måned, vil det se ud som om, at der ikke sker det store med gælden. Ved at bruge sneboldmetoden kan du se, at der sker noget.

Kritik af sneboldmetoden

Rent matematisk er sneboldmetoden måske ikke den smarteste. Kloge hoveder vil mene, at det er smartere at betale mest af på gældsposter med den højeste rente. Men da gæld består af 20% økonomi og 80% psykologi, vil det give en stor effekt, at man kan se, at der sker noget med gælden.

Set over den samlede periode, hvor gæld skal betales tilbage, vil sneboldmetoden vise sig at være dyrere. Men risikoen for fiasko er bare større, hvis du betaler de største poster først. Så vil de øvrige kreditorer fortsat være efter dig. De vil nemlig også gerne have deres penge.